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重疾保险有必要买吗?谈谈那些对保险的误区!

李勤 2018-05-17 11:07:22

重疾保险有必要买吗?谈谈那些对保险的误区!

  身边很多年轻朋友都觉得买重疾险很没有必要,对此我也是与好友讨论良久,风险概率低?保费高,不划算?三十多年我们都好好的,风险概率那么低,大病险保费那么高,不值的买?大病险寿险是死了才用的??

  下边小编也是展开多种形式的收集了对此疑团的一些解释。

  1、我想,这些"年轻朋友们"可能对重疾险(甚至是保险)有一些认知上的误区。

  题主身边的这些年轻朋友们可能是觉得自己年轻体壮,罹患大病的可能性很低,如果购买重疾险,用到的概率也很小,觉得"不划算".

  而实际上,如此衡量保险,尤其是保障型保险,是有问题的。

  保障型保险的保费不是"投资",更不能以"赌博"心态来看待。买重疾险,购买的是未来万一出现重疾风险,我们所能获得的经济保障。是用现阶段固定支出的、较少的钱购买未来一个较大的风险经济保障。

  在从业过程中,我们确实看到,很多人开始咨询或者准备配置健康保险的时候,通常身体已经出现了一些不好的预兆,因此,我和我的同业们接触的客户当中,大部分都多少有些健康问题。

  我们往往在健康的时候,对自己的身体过于自信,甚至对健康风险过于疏忽,只有到身体出现消极变化的时候,才想起来还有"保险"这一风险工具,而这个时候再来投保,面临的可能是延期、加费、除外,甚至是拒保。

  2、大病真的离年轻人那么遥远么?

  诚然,整体来看,年轻人确实比上年纪的人罹患大病的概率要小。但这是整体比较,落实到个体上,患病与不患病不过是0和100%的差异。

  疾病产生的原因是很复杂的,而我们也并不像我们自以为的那么健康。很多大病患者在被确诊之前,都认为自己"身体好",不可能会得大病。可事实上,大病往往来得太快就像龙卷风:

  "年纪轻,身体好"并不意味着没有患病风险,单从重疾中理赔率最高也最为常见的恶性肿瘤来看:

  中国肿瘤登记中心在"2012年中国肿瘤登记年报"中指出:"19-35岁的青年胃癌发病率比30年前翻了一番";且实际上,这个数据还在逐年递增。

  同时,今年10月27日,着名医学杂志《The Lancet Oncology》(《柳叶刀﹒肿瘤学》)刊登了一篇名为《Cancer incidence and mortality among young adults aged 20–39 years worldwide in 2012: a population-based study》的文章。其中的研究结果指出:青年人(20-39岁年龄段),新增的癌症病例为975396例;新增的癌症相关死亡病例为358392例;对应的ASR("年龄标化率")分别为43.3/10万和15.9/10万。


  而2016年7月发布的《2016 FESCO Adecco 健康白皮书》表明,恶性肿瘤等常见于中老年人的重大疾病发病率逐年提升,且呈现出年轻化的趋势。如41岁的男性和女性,重疾发病率从2010年的2.43‰和2.64‰,分别上升为3.39‰和4.69‰。

  相关统计数据也表明,年轻的癌症病人的五年生存率明显低于其他年龄段的癌症病人,主要的原因就在于:年轻人往往对自己的身体健康状态过于自信;同时年轻人患癌,早期的外在感知通常不明显,很容易被忽视,而等到发现的时候,很多都已经发展到晚期了。

  3、当大病来临的时候,它会带来什么?

  有身体的病痛、亲人的担忧、高昂的治疗费用、治疗期无法正常工作导致的主动收入损失……

  甚至可能还需要他人的协助护理:如果照料者是自己的家人,可能也有家人的收入损失;如果请的护工,还有相关的护理费用……

  身体的病痛和精神上的忧虑,保险自然无能为力。

  但作为抵御风险的经济工具,保险(医疗险、重疾险)可以帮我们解决:治疗费用、收入损失、护理费用等经济方面的问题,缓解甚至避免因此带来的经济压力,从而让被保人获得更好的医疗条件和医疗资源。

  如果上述的这些风险,你有更好的渠道来解决,完全不需要通过保险来cover掉,或者你完全不在意它们,那可能就真的不需要保险来帮你解决了。不过,毋庸置疑的是,对于绝大部分人来说,目前保险依然是最为稳妥且适合的风险保障工具。

  不配置重疾险的原因,永远不是"我年纪轻,我身体好",而应该是"我不惧这些风险,我有应对这些风险的其他途径/能力".毕竟,风险就在那里,关键在于我们有没有足够坚硬的"盾"来应对它。

  如果需要用保险这一工具来覆盖风险,就要趁着年轻且身体健康的时候及时规划。一方面你的"年龄和健康"与保费是正相关关系;再者,你的保障缺口在那里,保险需求在那里。

  讲到底,保险配置这件事情对你而言究竟有无必要,取决于你的需求。而年龄和健康则是厘清需求(如:有哪些风险需要覆盖;用什么方式来覆盖;等等……)时的考量因素。

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