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保险受益人可以改吗,保险合同是否有效?

decem 2018-06-02 17:10:12

保险受益人可以改吗,保险合同是否有效?

  1.一则事例,保险受益人可以改吗


  男女二人结婚后,男子以自己为被保险人买了一份人身保险,同时指定女方为受益人。几年后劳燕分飞。如果男子在离婚后发生保险事故,且没有变更受益人,保险公司是否应该向该受益人给付保险金?


  2.保险合同是否有效?


  假设该合同不存在欺诈,如实陈述年龄,尽到了如实告知义务并且被保险人同意购买该人身保险,那我们就从保险利益角度分析一下。


  保险法第12条第一款规定:人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。


  同时第31条规定:投保人对下列人员具有保险利益:


  (一)本人;


  (二)配偶、子女、父母;


  (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;


  (四)与投保人有劳动关系的劳动者。


  除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。


  订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。


  由此可见,该保险合同订立时,投保人和被保险人之间存在保险利益,该保险合同合法有效。


  但是,在保险合同存续期间,像上述情形,投保人丧失对被保险人的保险利益,那么该合同是否还有效?对此,最高人民法院关于《保险法》的司法解释三第四条规定如下:


  第四条【保险合同存续期间丧失保险利益的效力】 保险合同存续期间,投保人丧失对被保险人的保险利益,当事人主张保险合同无效的,人民法院不予支持。


  由此可见,该保险合同并不因为二人离婚丧失保险利益关系而归于无效。在订立人身保险合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效,但在人身保险合同生效以后,投保人对被保险人丧失保险利益的,合同并不因此无效。而在财产保险合同中,则要求被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益,否则不得向保险人请求赔偿保险金。


  3.如何变更保险合同受益人


  《保险法》第三十九条规定:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。


  投保人指定受益人时须经被保险人同意。


  第四十一条规定: 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。


  投保人变更受益人时须经被保险人同意。


  同时最高人民法院关于《保险法》的司法解释三第三条规定如下:


  第十条【受益人的变更】 投保人或被保险人变更受益人的行为,自变更受益人的意思表示作出之时起生效。


  投保人或被保险人变更受益人未通知保险人,保险人主张变更对其不发生效力的,人民法院应予支持。


  投保人变更受益人未经被保险人同意的,变更行为无效。


  由此可见,投保人或者被保险人只要做出变更受益人的意思表示且通知保险人就可以完成变更。至于由谁通知保险人,法律并未明确,因此投保人,被保险人和受益人均可通知保险人。学界认为,保险事故发生后,受益人要求保险人给付保险金的行为可视为通知保险人(参见范健、王建文、张莉莉着《保险法》)。


  另外,针对受益人的指定,最高人民法院关于保险法的司法解释三又规定:


  第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。


  当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外,按照以下情形分别处理:


  (一)受益人约定为"法定"或者"法定继承人"的,以继承法规定的法定继承人为受益人;


  (二)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;


  (三)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。


  这个条款影响最大的就是指定配偶为受益人后来又离婚的情况。哪怕是夫妻为了买房假离婚,此时发生保险事故,由于夫妻双方身份关系发生变化,该指定也视为无效,保险理赔金变为被保险人的法定遗产,按照继承法的规定进行给付。这也就不难回答文章开头的问题了。


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