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被保人违反保险法?保险法中的不可抗辩条款有哪些

decem 2018-06-04 11:04:01

被保人违反保险法?保险法中的不可抗辩条款有哪些

  论保险法中的不可抗辩条款


  【内容摘要】


  不可抗辩条款是人身保险合同中常用条款,该条款对于增强保险人的责任心,维护被保险人和受益人的合法权益方面具有重要的意义。不可抗辩条款已经被世界各国保险法所采纳,我国新修订的保险法对不可抗辩条款进行了补充完善,扩大了适用范围,但因规定过于笼统,也存在一定的问题。本文希望通过对不可抗辩条款的含义、产生背景及适用范围的全面介绍,在司法实践中能够正确使用该条款。


  【关键词】


  商法 保险法 不可抗辩条款


  一、不可抗辩条款的含义


  不可抗辩条款,又称不可争议条款或两年后不否定条款,是指自保险合同订立时起,超过法定时限(通常规定为2年)后,保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务(如误告、漏告、隐瞒某些事实)为理由,而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。


  保险合同是最大诚信合同。在签订保险合同时,投保人应当履行如实告知义务。在不履行如实告知义务的情形下,法律赋予保险人宣告合同无效或拒绝给付保险金。但是,对于那些长期的人寿保险合同而言,如果保险人滥用该权利,投保人向保险人交纳了多年的保险费,发生保险事故时,保险人却以违反如实告知义务为由解除合同,拒绝支付保险金,对于投保人而言,显然是不公平的。同时,经过一段期间后,查明投保人在签订保险合同时,是否履行如实告知义务是十分困难的,容易引发纠纷。因此,立法上设立了不可抗辩条款,以保护被保险人和受益人的利益。


  二、不可抗辩条款的产生与发展


  1、不可抗辩条款产生背景


  从历史上看,不可抗辩条款是为了度过"诚信危机",重塑保险公司的诚信形象而出现的。18世纪末到19世纪上叶,英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度,即保险合同的效力取决于被保险人或者受益人的告知与保证义务的履行。这意味着在被保险人或者受益人索赔时,只要保险公司发现投保人有违反保证或者不如实告知的行为,即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响,保险公司都可以以此为由解除合同,拒绝赔付。因此在当时的英国,保险事故发生后,一旦发现投保人有不如实告知的事项,即使是已经生效数十年的长期保单,保险人也会认定保险合同无效,拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障,由此而出现的合同纠纷案层出不穷,与日俱增,保险公司也因此被称为"伟大的拒付者".这种现象直接导致了保险公司的信任危机,威胁到了保险公司的生存和发展。


  为了重塑保险公司的诚信形象,1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后,保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出,就受到了投保人的普遍欢迎,极大地改善了该公司与消费者的关系,为公司赢得了信任。其后该条款被其他公司纷纷仿效,在寿险业得到了极大的推广。


  1930年,不可抗辩条款首次成为法定条款,由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中加以规定,要求所有寿险保单必须包含此条款,以约束保险人的行为,保护保单持有人的利益,防止保险公司不当得利,最终保护整个保险业的健康发展。其后不可抗辩条款通过立法的形式,成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。[①]


  2、各国不可抗辩条款立法例


  德国《保险契约法》第163条规定:"保险人在契约订立后经过十年,即使发现要保人在缔约时有违反其应尽的告知义务,也不可以解除契约。但要保人恶意违反者,不在此限。"


  日本《商法典》第678条规定:"(1)投保人于契约订立之际,因恶意或重大过失,不告知重要事实或就重要事实作不实告知时,保险人可以解除契约。但是,保险人已知其事实或因过失不知时,不在此限。(2)第644条第2款及第645条的规定,准用于前款情形。"


  我国台湾地区的"保险法"第64条规定:"订立契约时,要保人对于投保人之书面询问,应据实说明。要保人故意隐瞒,或因过失遗漏,或为不实说明,足以变更或减少保险人对于危险之估计者,保险人得解除契约,其危险发生后亦同。但要保人证明危险之发生基于其说明或未说明之事实时,不在此限。前项解除权,自保险人知有解除原因后,经过一个月不行使而消灭;或契约订立后经过二年,即有可以解除知原因,亦不得解除契约。"


  我国澳门《商法典》第1041条规定:"(1)如投保人之不声明或不正确声明能影响风险之评估,则导致第974条及合同中所定之后果。(2)然而,保险人不仅得于订立合同起一年内或短期合同中所定之更短期限内行使因不声明或不正确声明而生之权利。(3)如投保人之行为属故意,则不适用上款之规定。"


  三、不可抗辩条款适用的例外


  虽然世界各国保险立法均规定了不可抗辩条款,但是却在实践中发现,如果笼统的适用该条款,而不对其加以限制,虽然会大大的保护被保险人和受益人的利益,但会损害保险人的利益,故应当对其适用予以限制。


  通常情况下,不可抗辩条款不适用于下列内容:[②]


  1、不可抗辩条款不能适用于所有保险合同,财产保险合同(包括责任保险合同)不适用不可抗辩条款。正如美国教授Stempel所说:"财产保险,只关注保险标的的财产价值损益变动的补偿,不涉及对人的生存价值的保障,根本不可能适用于不可抗辩条款".其不适用之原因大致为:其一,财产保险多为短期保险,保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年;其二,财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易;其三,不可抗辩条款设置的目的,在于保护人之生存价值,使被保险人之亲属在被保险人死亡之后生活不致没有着落。


  2、被保险人在保单签发之日起二年内死亡的,不适用不可抗辩条款。不可抗辩条款在美国有一个通常的规定:自保单签发之日起,在被保险人生存期满经过两年之后,如果保单依然有效,除非未交保费,否则保单将成为不可抗辩保单。


  3、承保范围之争不适用不可抗辩条款;


  4、保险合同不成立不适用不可抗辩条款;


  5、特别严重之欺诈不适用不可抗辩条款;


  6、未满足保险人提出之某些条件不适用不可抗辩条款。


  四、我国《保险法》对不可争议条款的规定


  1、2009年修改前的《保险法》


  1995年制定的《中华人民共和国保险法》中,对于不可争议条款仅在第五十四条申报年龄不实上适用了不可争议条款,即投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾二年的除外。[③]


  2、2009年修改后的《保险法》


  2009年2月28日,我国对1995年的《保险法》进行了修订,自2009年10月1日起施行。修改后的《保险法》对不可抗辩条款予以全面的规定,在我国保险法的立法上具有重要意义。修订后的《保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第三十二条规定,投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权,适用本法第十六条第三款、第六款的规定。


  五、我国《保险法》不可抗辩条款条款的特点


  1、财产保险和人身保险均适用不可抗辩条款。


  我国《保险法》在总则中规定了不可抗辩条款,从体系上看,应当是既适用于财产保险也适用于人身保险。而有些国家立法例规定,不可抗辩条款仅适用于人身保险合同。但因财产保险合同均为1年期的短期险,很少能适用不可抗辩条款。


  2、申报年龄不实适用不可抗辩条款。


  申报年龄不实,属于人身保险合同常用条款中的年龄误告条款,原则上不适用不可抗辩条款。如我国台湾地区《保险法》第一百二十二条规定,被保险人年龄不实,而其真实年龄已超过保险人所定保险年龄限度者,其契约无效;但被保险人之真实年龄未达法定年龄之最低规定者,其保险契约,自被保险人到达规定年龄之日起生效。因被保险人年龄不实,致所付之保险费少于应付数额者,保险金额应按照所付之保险费与被保险人之真实年龄比例减少之。因被保险人年龄不实,致保险费收取逾额者,保险人应将其逾额部分返还之。我国《保险法》将其列入不可抗辩条款适用范围,增强了对被保险人的保护。


  3、不可抗辩条款规定较为笼统,未规定例外情形。


  正如本文所言,不可抗辩条款存在很多限制内容,但我国保险法中并未予以规定,在司法实践中会存在一些误区,只能期待最高人民法院在制定司法解释时,予以进一步明确。


  六、小结


  不可抗辩条款是保险法中独有的一项制度,其目的是为了保护被保险人和受益人的合法权益。我国新修订的保险法全面的对不可抗辩条款进行了规定,在立法上具有重要的意义。但是因规定过于笼统,司法实践中必将产生分歧,只有对该项制度予以全面的了解和掌握,才能在司法实践中使法律得到正确的适用。


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