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重疾险和医疗险的区别是什么?怎样买划算?

李勤 2018-06-05 10:22:40

重疾险和医疗险的区别是什么?怎样买划算?

  对于医疗险,大家都特别感兴趣,今天小编就来说说医疗险。

  它算是重疾险的姊妹险种了,虽然都属于健康型保险,但两者相差还是很大的。不过,如果单从实用角度说,医疗险兴许更划算。

  首先,咱们来对比一下医疗险和重疾险。

  1、补偿方式不同:

  医疗险是报销制,它是以费用发生为前提,只要超过了免赔额并在报销额度范围内,花多少,就报多少。但是,医疗险的报销金额必须先扣除已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿的部分;

  重疾险是定额给付型,说白了就是不管你是否治疗,保险公司都会一次性付给你合同约定的保险金额。不过,给付条件必须是你患了保险合同保障范围内的重大疾病。

  2、保障期限不同:

  医疗险的保障期限一般为一年,也有少数产品是五年或六年的。大家在保险合同上看到的规定“至80岁或者99岁”,指的都是续保年龄,而不是保障期限。如果这款医疗险停售,也不能续保了。

  重疾险保障期限更长,也有多种选择,大部分人会选择至70岁,如果预算充分也可以选择保至终身。当重疾险合同生效后,就直接锁定了保障年限和年缴保费,既不会面临停售风险,也不会因为年龄的增加而上涨保费。

  3、价格不同:

  单从缴费金额来看,医疗险比重疾险便宜很多。一般来说,百万医疗险也就几百元,而对应30万或50万保额的重疾险,则需要年缴几千元的保费。

  不过,这种价格差异是源于两者的定价机制不同,咱们也不能拍脑袋就认为医疗险更值。

  两者的具体定价差别在于:

  医疗险采用自然费率来定价。同时,会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。

  (自然费率,指保费是按被保险人年龄增长而增长。因为随着年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,故保费将逐渐增高。)

  重疾险采用均衡费率来定价,相当于每年交的钱一样。

  (均衡费率,指保险公司通过风险评估把各年龄段的保费进行均摊,所以每年缴纳的保费是一个均值。这是目前绝大多数长期型重疾险采用的定价方式。)

  如此看来,医疗险和重疾险各有千秋,而医疗险最最吸引人的一点应该就是“价格便宜”了。

  那么,如何选择一款性价比高的医疗险呢?


  1、保障

  现在大部分医疗险都打着“百万医疗险”、“不限社保用药”这类广告,看似差不多,其实内有乾坤。大家在挑选保障范围时,要注意:

  医疗责任

  大部分医疗险针对的是住院医疗责任,部分产品包含一般门诊或是重疾门诊责任。

  关于门诊医疗和住院医疗,很多小伙伴是一团浆糊,规划君来简单介绍一下。

  门诊医疗指的是非住院产生的医疗费,包含的内容有门诊诊疗费、门诊药费、门诊手术费等。更细化一些看,还可以分成一般门诊和重疾门诊。

  而住院医疗,是住院产生的床位费、治疗费、医药费、检查费、手术费等,这部分开销基本算是是医疗险的标配保障。

  免赔额

  目前,市面上大多百万医疗的免赔额是1 - 2万,一些好的产品还会提供罹患重疾零免赔额的条款。

  增值保障

  除了以上两个基本保障需要看清外,还有一些增值保障也可以作为评判一只医疗险好坏的标准。比如,绿色医疗通道、垫付等等。尤其是垫付这一项,是对医疗险“实报实销,先销再报”这一弊端的补充,很好的缓解了患病时出现的资金紧张、交不起医药费的情况。

  2、时效

  前面提到了,之所以医疗险便宜,很大一部分是因为保障时间短导致的。虽然不管怎样肯定是比不了重疾险的保障期限,但咱们在选择时尽量去寻找“矮子里面的高个儿”,尽可能买期限长一些的。

  3、健康告知

  医疗险的健康告知相对严格一些,因此在选择时最好挑选那些支持智能核保或人工核保的产品。

  同时,对于健康告知本身的松紧度,大家也要掂量着来。太紧买不了,太松则可能只是花钱买了个心理安慰,毕竟保险公司也不是傻子,人家也得赚钱不是。

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