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终身寿险要不要买? 值不值得购买?

李勤 2018-06-05 10:55:20

终身寿险要不要买? 值不值得购买?

  终身寿险要不要买?

  相比较重疾险、意外险,寿险看起来有点“非主流”.但其实寿险在西方国家非常普遍。人寿保险公司之所以称之为寿险公司。其实最开始就是保障这个的。

  西方发达国家的寿险保单平均是1.5件,而我国只有0.1件。巨大的落差反映的可能正是大家对于寿险的不了解,从而觉得没必要买。特别是终身寿险,价格一般较贵,究竟这笔支出划算吗?

  终身寿险可以认为是定期寿险的Plus版本,保障时间更长,且保费一定回得来,也就是我们说的高现金价值。

  首先为大家解释下现金价值:是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。一般来说是被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还 的金额。所以对于一般消费型的产品来讲,其现金价值是很低的。保费交完以后,基本是随着保障年限的增长而递减,最终到保障结束时为0.道理很简单,消费型的产品在保障时间内就在消费它的价值了,即便是到了最后没有出险,当初的保障已经在一年年消耗了。这也是消费型保险产品价格便宜的原因。

  然而对于很多人来说,虽然道理我懂,但是没出险保费也没回来感觉心里很亏啊。所以储蓄型的产品就应运而生了,终身寿险也是这样一种产品。

  就像上面的现金价值表,如果30岁的男性投保100万保额,缴费30年的话,每年是10700元,总共的保费是321000元。

  从上图可以看出,现金价值是一直递增,一开始略低于所交保费,随后和保费差距越来越大,最终接近100万。这也体现出储蓄型产品的优势了:一旦退保,不会像消费型产品一样所剩无几,而是最起码可以拿回所交保费,随着时间的增长,还能有收益,符合一些觉得交保费没理赔亏了的心理。

  因此终身寿险可以说是一种将储蓄和保障结合的产品,既能覆盖你在生存压力最大时的身故风险,每年所交的保费到最后还能赚回来,可谓是非常适合中国人观念的产品。

  对于一些已经到了70岁依然没有出险的人,可以选择退保。退回的一大笔钱也可以用来补充退休后因为收入锐减而造成的收支缺口。年轻的时候有保障,老的时候有钱可以拿。

  从某种程度上来看,终身寿险可以说是拿人生必定会经历的风险--死亡来进行理财,特别是在我国对于寿险保单是强监管的政策下,用这种理财方式是相当安全的。

  因此在市面上五花八门的理财方式下,其实选择一部分资产购买终身寿险可以说是非常恰当的。风险小、利率稳定且受法律保护这些特点使其备受中产阶级以及富人的喜爱。在中国大部分人其实 并没有立遗嘱的习惯,因此一旦人突然去世,如果是多子女家庭或者情况比较复杂的家庭很容易产生遗产纠纷。

  而选择终身寿险因为能一开始就指定受益人和份额所以不会存在纠纷。

  无法投保重疾险的投保选择

  一般重疾险的投保年龄都是到50岁或者55岁就截止了。这是因为人年龄越大患重疾可能性会增大,理赔的风险也会越大。这时候投保可能一些保费基本会和保额持平,甚至出现保费倒挂的情况。

  与此相对的是,终身寿险的投保年龄是大大的延长了。像小雨伞擎天柱终身寿险的投保免体检年龄最高可以达到70岁。对于一些年龄大的人或是无法通过重疾险健康告知的人,在无法选择重疾险或重疾险保额低的情况下,可以选择投保寿险,万一发生疾病可以通过退保获得现金价值或者保单借贷来解决一时的资金短缺问题。

  了解了终身寿险这些特性以后,需要终身寿险的人群就很好确定了。

  1. 资金相对较充裕的家庭

  终身寿险因为具备储蓄型产品的特点,价格会相对较高,因此小编也建议大家是在资金紧张情况下优先保障,选择定期寿险这种刚需型的产品。在资金宽松一点的情况下考虑终身寿险这种有一定的收益率的储蓄型产品。

  2. 在意保费返还偏向储蓄型产品的家庭

  对于在意没出险保费是否返还的人来讲,终身寿险是一件很不错的产品,完全符合大家心中希望“不亏”的心理。

  3. 分散投资风险,有多元理财计划的家庭

  终身寿险本身的利率非常稳定,因此作为一种稳健的理财方式可以作为家庭财产分配的一个环节,既有保险的保障作用,也可以用作强制储蓄的手段。

  4. 需要财富传承,避免遗产纷争的家庭

  财富传承是终身寿险一个本质特点之一,因此有这方面需求的人也是可以考虑。中国虽然现在还没有征收遗产税,但遗产税在未来出来的可能性还是很高的,而终身寿险的赔偿金是不会被征收遗产税的。

  其实用一个比喻很好的解释定期寿险和终身寿险的区别:正如买房和租房,定寿是租房,价格相对便宜,保证一定时间是有居所的,但住完了就没了,房子不是自己的。而终身寿险是买房,房贷压力会更大,也能保证有地方可住,且交完钱后房子是自己的。

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